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La bourse, les unités de compte, ou encore l’assurance vie, le placement préféré des Français. Pourtant il y a différentes façons d’investir son argent sur le marché ce sont les fonds en euros aussi appelés organisme de placements collectifs en valeurs mobilières.
Aujourd’hui beaucoup d’investisseurs individuels ou constitutionnels confient leurs capitaux à des sociétés de gestion, c’est le principe même d’une assurance décès par exemple.
Ces sociétés regroupent ces capitaux et les placent en bourse en ayant prit soins de composer des portefeuilles de valeur mobilière, c’est à dire des action et des obligations.
L’idée clé est donc qu’un professionnel gère votre argent à votre place, pour y accéder vous pouvez faire appel à un conseillé en gestion de patrimoine ou un réseau bancaire.
Les avantages des fonds en euros
Les avantages sont très variés en fonction du profil de l’utilisateur, nous citons à titre d’exemple :
- La diversification car il est considéré comme un éventail d’instruments financier,
- investir dans un fond en euro c’est avoir accès à une niche difficilement accessibles,
- avec les fonds en euros vous pouvez facilement vous constituer un portefeuille diversifié,
- investir dans un fond en euros c’est bénéficier de l’expertise d’un gérant qui fait la sélection des valeurs à votre place
Qu’est-ce qu’un fonds en euros ?
Le fonds en euros est un placement financier qui permet d’investir sur des supports financiers. Il a été créé pour le rendement et la sécurité de l’argent placé.
Dans un fonds en euros, on retrouve une partie des actions et obligations du marché financier (environ 80 à 90% du portefeuille). Les 10 % restant représentent les actifs monétaires tels que les comptes et livrets réglementés.
Le fonds en euros offre un rendement relativement bas par rapport aux autres placements mais il est totalement garanti.
Quels sont les avantages d’un fonds en euros ?
Le fonds en euros est la base de l’assurance-vie. C’est ce type d’épargne que nous vous conseillons pour diversifier simplement votre patrimoine et le faire fructifier. Votre épargne est placée sur un contrat monosupport, c’est à dire qu’elle ne peut être investie que sur des produits financiers sans risque (fonds en euros). Le fonds en euros présente plusieurs avantages :
- La sécurité
- L’absence de droit de succession
- Un rendement minimum garanti
Les performances du fonds en euros sont-elles garanties par la loi ?
Le fonds en euros s’impose comme la formule privilégiée des contrats d’assurance vie. La loi impose aux assureurs d’offrir au moins un fonds en euros à leurs assurés, dont les performances sont garanties par l’assureur. Dans les faits, cette garantie est de plus en plus rare et souvent absente des contrats de base.
A quel taux sont garanties les performances du fonds en euros ?
Les performances du fonds en euros sont garanties par l’assureur. En effet, pour un contrat multisupports, ce sont les performances du fonds en euros qui doivent être comparées aux autres supports proposés. Les assureurs ne peuvent pas vous faire payer plus cher que le taux minimum garanti par le fonds en euros lors de la signature du contrat.
Une fois que vous avez choisi votre part d’investissement sur le fonds en euros, il est important de comparer les rendements et frais des divers supports. Certains contrats proposent des services optionnels qui peuvent faire baisser ou augmenter la performance globale nette servie au titre de l’année N-1 de votre contrat (frais d’arbitrage, rachats programmés) mais cela n’impacte pas directement les performances servies au titre de l’année précédente puisque celles-ci étaient déjà connues à ce moment-là.
Quels sont les risques associés aux fonds en euros ?
L’assurance vie en euros est une forme d’épargne qui consiste à investir dans des fonds. Cependant, les rendements offerts par ces fonds sont moindres que lorsqu’on fait le choix de placer son argent dans un contrat multisupport.
En effet, si on décide de faire appel à un contrat où on peut investir sur un support en unités de compte, les risques associés aux fonds en euros disparaissent tout simplement. Il s’agit donc du meilleur moyen pour garantir la stabilité financière de votre épargne.
Comment choisir un fonds en euros ?
Les contrats d’assurance-vie en fonds euros sont parmi les placements préférés des épargnants Français. Ils permettent de mettre son épargne à l’abri de l’inflation et des fluctuations boursières, tout en étant garantis par votre assureur.
Le rendement moyen des fonds euros en 2022 est de 0,80% (source www.cbanque.com). Cependant, ces contrats ont un inconvénient majeur: ils ne proposent que très peu ou pas du tout de diversification puisqu’ils sont investis à 100% sur le fond euro
Les frais liés aux fonds en euros sont-ils déductibles des impôts ?
Les contrats d’assurance vie en euros sont-ils toujours avantageux pour les épargnants, notamment en termes de rentabilité et de fiscalité ?
Il est vrai que les contrats d’assurance vie ont connu une baisse considérable ces dernières années. La faute à qui ? A la crise, au durcissement des conditions d’accès au crédit ou encore à un contexte réglementaire plus strict sur le sujet. L’avenir nous le dira. Ce qu’on peut dire aujourd’hui, c’est que les fonds en euros sont toujours attrayants mais il faut bien faire attention à l’impact des frais du contrat (frais prélevés par l’assureur) sur la performance finale du fonds :
- Les garanties décès
- Les garanties de rente viagère
- La prime unique
Existe-t-il des fonds en euros sans risque ?
La plupart des fonds en euros sont garantis à 100% par l’assureur, mais il est possible de trouver des contrats sans risque, également appelés « fonds en euros sécurisés ». En effet, les compagnies d’assurance ont la possibilité de choisir une annuité fixe et/ou une provision mathématique pour se prémunir contre le risque de décès.
L’assureur est alors obligé de constituer un capital plus important que ce qu’il a perçu des versements effectués sur le contrat. Ces contrats sont donc généralement réservés aux actifs qui veulent se constituer un capital financier non fiscalisable (par exemple : héritage).
Les assureurs proposant ces fonds bénéficient toutefois d’une attractivité forte grâce à la garantie du capital investi : une épargne disponible à tout moment et sans frais, ni pénalités ! Mais ne soyez pas trop pressés, car les rendements offerts par ces supports sont assez faibles pour permettre aux assurés de faire fructifier leurs capitaux sur 10 ans maximum.
Pour conclure, les fonds en euros sont à privilégier, car ils offrent un rendement moyen nettement supérieur aux autres placements. Les fonds en euros peuvent être intéressants pour des contrats d’assurance-vie ou de capitalisation, lorsque la fiscalité est très élevée.
